Kuinka paljon minun pitää jäädä eläkkeelle?

On erittäin järkevää alkaa pohtimaan, kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle tietyn iän jälkeen. Kun henkilökohtainen tai perhetilanteemme rauhoittuu ja perintötilanteemme vakiintuu, on loogista, että alamme pohtia, kuinka pystymme maksamaan kulumme, kun lähdemme aktiivisesta elämästä.

Tuolloin tekemämme tutkimuksen mukaan espanjalaiset alkavat pohtia vakavammin eläkkeelle jäämistään 45-vuotiaasta lähtien, mutta kuten myöhemmin näemme, Mitä nopeammin alamme ajatella eläkkeelle jäämistä, sen parempi.

On otettava huomioon, että eläkkeelle siirtymisen käsite nykyisessä muodossaan voi muuttua elinajanodotteen pidentymisen myötä.

Alkaa jo jonkin aikaa olla yleistä puhua 100 vuoden elämästä. Elinajanodotteen pidentymisen vuoksi on tulossa todennäköii, että 50 % väestöstä elää 100 vuotta tai enemmän. Joten yhä enemmän, jopa tässä toisessa eläkkeelle jäämisversiossa, meidän pitäisi harkita tietyn toiminnan ylläpitämistä jatkaaksemme lisätulojen tuottamista.

Kuinka paljon minun pitää jäädä eläkkeelle?

Vastataksemme kysymykseen, kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle, meidän on tehtävä joitain lukuja taloutemme, henkilökohtaisten olosuhteidemme ja ennen kaikkea sen perusteella, minkälaisen elämäntavan haluamme säilyttää, kun poistumme aktiivisesta elämästä.

Siksi on erittäin vaikea antaa yleistä vastausta, mutta voimme antaa likimääräisen vastauksen, joka toimii oppaana.

Tarkasteltaessamme saatavilla olevia INE-tutkimuksia huomaamme, että vuonna 2018 kotitalouksien keskimääräiset menot ovat noin 29 871 euroa. Toisaalta eläkeläisillä ja varhaiseläkkeillä tämä luku on hieman pienempi, erityisesti 27 165 euroa, kun se kasvoi 2,6 % vuonna 2018.

Jos tämä luku otetaan viitteeksi, voidaan tehdä seuraavat laskelmat: jos eläkeikä on 65 vuotta ja elämme 85-vuotiaaksi, meillä olisi 20 vuotta eläkkeellä.

Edellisen taulukon mukaan ja tekemällä ensimmäinen yksinkertaistettu laskelma, meidän on kerättävä vähintään 315 000 euroa kattamaan keskimääräiset kotitalouskulut. Nostamalla tämän kulun korkeampaan lukuun, esimerkiksi 50 000 euroon (pyrkimyskulut), meidän pitäisi kerätä lähes 500 000 euroa.

Valitettavasti realistisin laskelma, jos otamme huomioon inflaation, antaa meille paljon vaativampia lukuja. Tätä varten meidän tarvitsee vain päivittää tiedot 2 %:n inflaatiolla ja näemme, että kerryttävä summa on paljon suurempi ja ylittää 600 000 euroa.

Tämän tuloksen saavuttamii henkilön olisi sijoitettava esimerkiksi eläkejärjestelyyn omasta pussistaan ​​noin 4 400 euroa, josta verohelpotuksilla tulisi 5 500 euroa. Muistakaamme, että tuloverohuojennukseen voidaan myöntää enintään 8 000 euroa vuodessa. Toisaalta, jos emme tee sitä eläkejärjestelyllä, meidän pitäisi sijoittaa 5 500 euroa omasta pussistamme.

On totta, että kotitaloudessa voi olla useampi kuin yksi henkilö, mutta vaikka se jaetaan 2 300 000 eurolla, se on silti huomattava summa; ja se tarkoittaisi, että puolet jokaisesta sijoittaisimme teoreettiseen kahden hengen talouteen, eli 2 200 euroa taskustamme, yhteensä 2 750 euroa sisältäen verohelpotuksen.

Mitä meidän pitäisi tehdä saadaksemme eläkkeelle tarvittavan pääoman?

sijoittaa pian

Älä panikoi, vaikka olemme nähneet, että teoriassa meidän pitäisi kerätä vaikkapa 300 000 euroa (jokainen meistä), tämän määrän pääoman keräämiseen eläkkeelle voi olla monia kaavoja.

Se ei ole vain korkeatuloisille varattu asia. Jos olemme valmiita tekemään joitain vaatimattomia uhrauksia, jopa ensimmäisten tulojemme alussa, on hämmästyttävää, mitä voimme kerätä.

Temppu on yksinkertainen ja vaikea samaan aikaan, se on aloitettava aikaisin. Se on tärkeämpää milloin se kuinka paljon.

Perusskenaariossamme olemme olettaneet, että alamme ajatella eläkejärjestelyämme 35-vuotiaana, hieman aikaisemmin kuin keskiverto espanjalainen tekee juuri nyt. 35-vuotiaasta alkaen meidän pitäisi laittaa 350 euroa kuukaudessa eläkkeemme kattamiseen, mutta entä jos aloitamme aikaisemmin? Katsotaan mitä tapahtuu seuraavassa taulukossa:

35-vuotiaasta alkaminen on kohtuullinen ikä. Mutta jos pystyisimme aloittamaan paljon aikaisemmin, vaikkapa 25-vuotiaana, aika ja korkokorkojen vaikutus olisivat meidän puolellamme ja noin 185 euroa, jonka käytämme kuukaudessa, riittäisi.

Päinvastoin, jos aloitamme eläkejärjestelymme vasta 45 vuoden iässä, jaettava määrä nousee 850 euroon samaan tavoitteeseen pääsemii.

sijoittaa viisaasti

Tarvittavan pääoman laskennassa olemme käyttäneet eläkejärjestelyjen arvioituja tuottoja. Keskiprofiilin kannattavuus on noin 4,5 %lähes yli kaksinkertainen eläkejärjestelyjen kannattavuuteen Espanjassa viimeisen 10 vuoden aikana.

On selvää, että jos eläkejärjestelystämme saatava tuotto on vain 2 %, säästösumma on paljon suurempi (yli kaksinkertainen). Siksi on tärkeää, että emme vain pysy eläkejärjestelyn verotuksessa, vaan myös analysoimme sen tehokkuutta ja jos emme ole tyytyväisiä, siirrämme pääomaa eläkejärjestelystämme parempaan. Muista, että eläkejärjestelyä on mahdollista siirtää toiselle ja yhteisöltä toiselle ilman seuraamuksia ja menettämättä hankittuja oikeuksia.

Mutta myös meidän on investoitava viisaasti, ei vain oikean eläkejärjestelyn valitseminen, vaan myös oikea suunnittelu ja oikea profiili. Espanjan eläkejärjestelyistä tekemämme tutkimuksen mukaan eläkejärjestelyissä oletettu riskiprofiili on alhainen, kun otetaan huomioon eläkejärjestelyjen lopullinen ja pitkäaikainen puoli.

Arvioimme tekemissämme laskelmissamme keskimääräii tuottoksi lähes 6 % (ennen eläkkeelle siirtymistä), koska oletamme, että sijoittaja on pitkän aikaa korkeissa riskiprofiileissa, jotka alenevat ikääntyessään. lähestyy eläkkeelle siirtymistä; mutta että jopa ensimmäisinä eläkkeelle jäämisvuosina säilyy keskitasoinen riskiprofiili.

Otetaan huomioon, että arvioimme suunnitelman kestoksi 20 vuotta nykyisen elinajan odotteen perusteella ja että ensimmäiset 10 vuotta voimme olla tasapainoisessa profiilissa pienentääksemme sen viimeisen 10 vuoden aikana konservatiivisempaan. .

Hyödynnä verohelpotuksia

Tässä tutkimuksessa tekemämme arviot on tehty olettaen eläkejärjestelyjen tämänhetkiset verohelpotukset.

Kun otetaan huomioon alkuperäinen lähtökohta, joka osoittaa, että kyllä ​​tai kyllä, meidän on kerättävä pääomaa eläkkeelle jäämistä varten, On virhe olla käyttämättä yhtä harvoista ajoneuvoista Espanjassa, jolla on tämä kapasiteetti.

Pääoman kertymisen eläkejärjestelyyn haittapuolena on likviditeetti, mutta verohelpotuksen ansiosta voimme kerätä 27–42 % enemmän pääomaa.

Olisi virhe olla käyttämättä sitä täysimääräisesti. Tiedäthän, että jos aloitat varhain alle 200 eurolla kuukaudessa, voit varmistaa keskimääräisen lisäeläkkeen.